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新的一年來臨，不少上班族在領完年終獎金後，可能會盤算要如何運用這筆獎金，來規劃整年度的資產配置，其中保險一直是受青睞的商品之一，特別是國人投保率超過200％，想讓每一分錢都發揮最大效益，民眾應該先釐清自己屬於哪一類型上班族，再擬出最適合自己的保單。小資族首重意外、醫療if (typeof(ONEAD) !== "undefined"){ONEAD.cmd = ONEAD.cmd || [];ONEAD.cmd.push(function(){ONEAD_slot('div-inread-ad', 'inread');});} 以剛進入職場，年資尚淺的小資上班族來說，由於收入有限，在規劃保障時，最應該要把錢花在刀口上。中國人壽表示，小資上班族最好優先以少額的保費，來完整自身的意外及醫療保障，建議以投保意外險、日額型及實支實付醫療險商品，之後再視個人需求添購防癌險、長期看護險。同時，有鑑於現在的小資上班族，對生活品質都相當重視，每年都會為自己安排旅遊行程，為避免遊玩時發生意外，打亂原本的生活，建議小資上班族不論國內外旅遊，都應加強投保旅平險。中國信託人壽則指出，目前國內市面上，已有商品考量社會新鮮人的意外風險增高，所以給予保戶可享有意外身故或一級殘加倍保障，同時搭乘大眾運輸工具再提高，合計最高能達3倍。而且第20個保單年度屆滿後，可再多享5年保障，每年並按保險費總和10％領取生存金，最高5年，第25年保障期滿，再一次領回保險費總和66％，等於滿期還本還有加值金，讓小資族不僅有保障，並且有儲蓄功能。有家庭上班族 自己保障優先年齡介於30～44歲之間，且已成家生子的上班族，多半是家中主要經濟來源，尤其還要肩負父母的經費重擔，建議在規劃保險時，應以自己保障為優先。國泰人壽提到，這一類的上班族，若因突發意外或罹患重大疾病，無法工作就會導致收入中斷，因此就算幫家中其他成員規劃再多的保障、基金，都會面臨後繼無力而使計畫中斷，最好先把自己的意外險、防癌、重大疾病、長期看護等保障添足。至於財產配置方面，如果自認是保守穩健型的上班族，不願意投資風險過高的理財商品，透過儲蓄險或養老險就是最好的選擇，能為自己即早預備人生的第一桶金。其中，透過外幣保單，不僅資產可以多元配置，也有利出國規劃及提早對未來退休做準備，特別是美元重回強勢之後，添購相關保單還有機會賺到匯率。扛房貸 可選投資型壽險房貸費用往往會佔去支出的一大部分，如何在有限的資源下精打細算，兼顧房貸支出及穩健的資產累積，也是不少上班族的重要課題，壽險業者建議不妨可以考慮投資型壽險。中國人壽解釋，投資型壽險適合長期持有，可以降低投資風險的特色，除了享有壽險保障之外，還可以在靈活的投資平台中自行選擇基金投資標的，或是選擇全委標的，即使平日忙於工作，無暇兼顧投資成效，也能由專業投資機構代為管理與操作。據瞭解，目前業界「類全委」保單，過去以新台幣為主，但後來美元、澳幣等幣別也陸續開放，甚至還有人民幣類全委保單。類全委保單一大特色，就是定期會配息，稱之為「資產撥回率」或「提解率」，類似債券型基金的機制，讓民眾先享受獲利，而且現在還流行一個新趨勢，就是「每季加碼」。富邦人壽表示，景氣復甦狀況下，若每年4次的季加碼機制，可讓投資人隨投資績效提升獲得更高的提解金額，以美元保單來看，每年4次的提解金額加碼機制換算年化提解率（撥回率），最高可達7％，幾乎超過一般固定收益工具的報酬率。網路投保費用更省國內已開放網路投保業務，可購買險種包括旅行平安險、傷害險、定期壽險及車險，保費比透過傳統業務通路購買，約可便宜1～3成，對上班族而言，也是一大利多。尤其今年開始，壽險業原本只准既有保戶，才能進行網路註冊且投保，現在也放寬非既有保戶，一樣可在網路上註冊投保，且既有保戶若是網路註冊的投保額度，旅平險最高從600萬元，提升為1,000萬元；定期壽險最高從300萬元，提升為600萬元。至於其他節省保費的方法，還有善用附加契約，畢竟投保1張主約或2張主約，對保險公司而言，要負擔的管銷成本就不同，因此費率計算相對也會有差異。遠雄人壽表示，由於附加契約必須依附在主約上，管銷費用已經由主約負擔，相對保費會較為便宜，以意外險傷害險為例，附加契約費用比主約便宜約15％，有些險種主約及附約甚至可以差到1/3的保費，民眾可以多加利用，整理自己現有保單後，看看是否可採附加契約方式，再行投保其他商品。規劃退休 三寶不可少此外，現在台灣進入高齡化、少子化社會，想要提早做好退休規劃，可以從「終身醫療險」、「殘廢扶助險」、「年金險」三類著手，將老年生活最可能碰到的風險，轉嫁給保險公司。像目前一般附約型的醫療險，大多只能續保至75歲左右，因此若沒有終身醫療險保障，活得越來越老時，大量醫療支出將會侵蝕掉退休金。還有在面對未來進入老年生活時，也要考量「走不了」的失能風險，所以不能忽視殘廢扶助保障。全球人壽指出，透過殘廢扶助險補強殘廢失能的醫療缺口，包括一次給付「殘廢保險金」，可用來支付殘廢造成之醫療費用或看中醫、請看護等其他費用；以及按月給付「殘廢生活扶助保險金」，可做為收入中斷的補償費用，全面強化長期照護的保障品質。新光人壽也建議，避免年老生病需要看護，所須面臨龐大的資金負擔，不妨趁早規劃長期看護險。
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